（原標題：重磅新規(guī)公布！事關(guān)百萬億級支付大市場）

12月17日，據(jù)中國政府網(wǎng)，國務(wù)院總理李強日前簽署國務(wù)院令，公布《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》（下稱《條例》），自2024年5月1日起施行。

《條例》共6章60條，重點規(guī)定了四方面內(nèi)容，包括明確非銀行支付機構(gòu)的定義和設(shè)立許可，完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，保護用戶合法權(quán)益，明確監(jiān)管職責和法律責任。

當前，支付機構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬億元，服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶。

司法部、中國人民銀行負責人表示，出臺《條例》，將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進一步夯實支付機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風險，促進非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

中國支付清算協(xié)會指出，《條例》加強了對支付機構(gòu)功能定位和發(fā)展的指引，大幅增強了用戶權(quán)益保護力度，在全面加強監(jiān)管、防范和化解風險方面形成更有力的法律保障，對于行業(yè)發(fā)展的重點熱點問題作出了回應(yīng)，是非銀行支付業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的“基本法”。

錢袋寶總經(jīng)理劉曉東對記者表示，《條例》的正式頒布實施，有利于改善市場預(yù)期，支付行業(yè)將朝著更健康、更合規(guī)和更可持續(xù)的方向發(fā)展。《條例》根據(jù)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實質(zhì)，進一步明確了支付業(yè)務(wù)規(guī)則，確定支付業(yè)務(wù)新的分類方式，提升了支付服務(wù)質(zhì)效，更好服務(wù)實體經(jīng)濟需要。從準入退出、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面，構(gòu)建了完善的市場化機制，提高了市場的公平性和透明度，維護公平競爭秩序。同時也對消費者權(quán)益保護提出了更高的要求，強化信息安全、數(shù)據(jù)安全，充分保護消費者知情權(quán)和選擇權(quán)。

注冊資本最低限額1億元

《條例》明確，非銀行支付機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立，除銀行業(yè)金融機構(gòu)外，取得支付業(yè)務(wù)許可，從事根據(jù)收款人或者付款人（下稱用戶）提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金等支付業(yè)務(wù)的有限責任公司或者股份有限公司。

《條例》規(guī)定，設(shè)立非銀行支付機構(gòu)，應(yīng)當經(jīng)中國人民銀行批準，取得支付業(yè)務(wù)許可。非銀行支付機構(gòu)的名稱中應(yīng)當標明“支付”字樣。

《條例》規(guī)定，設(shè)立非銀行支付機構(gòu)，應(yīng)當符合《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。設(shè)立非銀行支付機構(gòu)的注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應(yīng)當為實繳貨幣資本。非銀行支付機構(gòu)的股東應(yīng)當以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。

《條例》還明確，中國人民銀行根據(jù)非銀行支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營地域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，可以提高前款規(guī)定的注冊資本最低限額。

《條例》規(guī)定，非銀行支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵守法律、行政法規(guī)的規(guī)定，遵循安全、高效、誠信和公平競爭的原則，以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨，維護國家金融安全，不得損害國家利益、社會公共利益和他人合法權(quán)益。

支付業(yè)務(wù)分為兩類

在支付業(yè)務(wù)方面，《條例》適應(yīng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將支付業(yè)務(wù)分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類，并授權(quán)中國人民銀行制定具體規(guī)則。

2010年以來，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。

司法部、中國人民銀行負責人表示，《條例》從業(yè)務(wù)實質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。新的分類方式具有兩個特點：一是具有良好的擴展性，有利于防范監(jiān)管空白。二是避免監(jiān)管套利，有利于促進公平競爭。

同時，《條例》附則明確，已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機構(gòu)的過渡辦法，由中國人民銀行規(guī)定。中國人民銀行近期將研究制定實施細則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動平穩(wěn)過渡。

此外，《條例》還明確支付業(yè)務(wù)管理要求，規(guī)定非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，確保支付業(yè)務(wù)連續(xù)、安全、可溯源。明確支付賬戶、備付金、支付指令等管理規(guī)定，要求支付賬戶以用戶實名開立，非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用備付金，不得偽造、變造支付指令，防范非銀行支付行業(yè)風險。

對所提供的服務(wù)明碼標價，合理收費

據(jù)司法部、中國人民銀行負責人介紹，《條例》將防范化解風險、保護用戶合法權(quán)益擺在突出位置，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全。具體來說：

一是堅持持牌經(jīng)營，嚴格準入門檻。按照“先證后照”原則實施準入管理，明確支付機構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規(guī)機構(gòu)的常態(tài)化退出機制。

二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強化風險管理。規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風險監(jiān)測等責任。

三是加強用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標價，合理收費。明確支付機構(gòu)應(yīng)當履行投訴處理主體責任。

四是依法加大對嚴重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負有直接責任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進行處罰，情節(jié)嚴重的還可采取市場禁入措施。

校對：劉榕枝

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