（原標題：互聯網財產保險的A面與B面 ——變革、邊界與突破）

文/王兵

近期，保險行業(yè)協會發(fā)布《2022年上半年互聯網財產保險發(fā)展分析報告》，在財險市場總體保費總體增速9%的背景下，互聯網財產保險卻同比負增長1.4%，車險和非車險“此消彼長”的形勢也首次發(fā)生逆轉——車險占比提升、非車險占比下降。

增長和結構異動下，籠罩在保險科技光環(huán)下的互聯網保險到底發(fā)生了什么？互聯網保險又何以走向未來？

技術進步與互聯網保險：從宣傳渠道到生態(tài)顛覆者

對比各國互聯網保險的發(fā)展歷程，隨著科技的進步，國內外互聯網保險均呈現較強的規(guī)律性和階段性特征，互聯網與保險之間的關系，也從宣傳渠道進化為銷售渠道，再到產品創(chuàng)新渠道，最終影響保險風險形態(tài)乃至整個行業(yè)生態(tài)。

1997：作為宣傳渠道的互聯網保險。在互聯網技術發(fā)展的初期，互聯網主要是通過網頁的形式向公眾宣傳保險，形象地展示保險的功能和作用，1997年，中國第一家保險網站“中國保險信息網”上線，向初代互聯網用戶宣傳保險知識、分享保險信息，之前看不見摸不著的保險產品，第一次以可視化的方式展現出來。

2005：作為銷售渠道的互聯網保險。電子簽名技術的出現，推動互聯網從宣傳功能到銷售渠道的轉型，1997年，美國出臺《全球電子商務法案》，提出電子商務的五項原則，第二年，美國保險監(jiān)督官協會制定《互聯網保險營銷》白皮書，就電子簽名、電子合同等進行規(guī)定。2005年4月1日，我國《電子簽名法》生效，明確民事合同、單證等文書可以使用電子簽名，同一天，人保財險簽出國內第一張電子保單，互聯網作為保險銷售渠道開始發(fā)揮作用。

2010：作為產品創(chuàng)新渠道的互聯網保險。電子保單的出現僅僅意味著線下產品向線上產品的遷移，隨著電子商務規(guī)模的擴大，依托互聯網場景、保障互聯網風險的保險產品開始出現，2010年，華泰保險針對網絡交易出現的退貨風險，在淘寶網上線退貨運費險，此后，依托于互聯網場景的酒店取消保險、航空延誤險等紛紛出現，互聯網風險擴大了保險可保風險的范圍，互聯網與保險的結合進一步加深。

2013年至今：互聯網、科技與保險全面融合。2013年，我國首家互聯網保險公司眾安保險宣告成立，此后2015年、2016年，泰康、安心和易安保險分別成立，組成互聯網保險公司陣營，專業(yè)互聯網保險公司不設立分支機構，產品開發(fā)、產品銷售、理賠服務、客戶服務全部依托互聯網技術開展，為適應監(jiān)管要求，互聯網技術開始更多地與大數據、AI技術、區(qū)塊鏈等技術融合，并且嵌入互聯網保險經營的各個環(huán)節(jié)。如互聯網與氣象信息技術的結合催生了氣象指數保險，并且提高了傳統農業(yè)保險在理賠環(huán)節(jié)的精準度，互聯網與面部識別、鼻紋識別技術的結合打開了寵物保險市場的空間。

高墻內外：保險銷售與經營的隱形邊界

當前，互聯網和保險的結合主要體現在銷售渠道賦能、場景化保險開發(fā)以及提升全產業(yè)鏈運營效率。但從不同的主體和渠道來看，互聯網的賦能程度存在較大差異。

互聯網車險經營主體以傳統保險公司為主，互聯網非車險經營主體以專業(yè)互聯網公司為主。以2021年為例，互聯網車險保費排名前五家的保險公司是平安產險、太保產險、大地保險、人保財險和華安保險，市場份額合計占比達到61%，互聯網非車險保費排名前五家的保險公司為眾安保險、人保財險、泰康在線、國泰財險和太保產險，市場份額合計占比達到64%，其中眾安、泰康為專業(yè)互聯網保險公司，國泰財險為螞蟻金服控股保險公司、得到強大的股東資源支持，三家互聯網保險公司合計份額達到46%。

互聯網車險銷售渠道以自營網絡平臺為主，互聯網非車險銷售渠道以專業(yè)中介機構為主。互聯網車險銷售渠道中，自營平臺占比43%，專業(yè)代理人渠道銷售占比39.75%，而在互聯網非車渠道中，實際上歸于保險專業(yè)代理渠道的業(yè)務占比為62.77%，經紀人渠道占比29.39%。

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